개인 IRP계좌과 ISA 중개형 계좌를 조합하여 주식투자 하기

저는 주식투자를 위해 3가지 계좌를 활용하고 있습니다. 소득공제를 위해 가입한 개인 IRP계좌와

주식투자를 위한 ISA 중계형 계좌, 그리고 주식종합계좌입니다. 각자 투자 시 장단점이 있는데

오늘은 개인 IRP계좌와 ISA 중계형 계좌에 대해 말씀드리겠습니다.

 

 

 

1. ISA 중계형 계좌로 투자하면서 아쉬웠던 점  

 

만능통장으로 알려져 있고, 투자이익 200만 원까지 비과세가 되고, 그 이상 투자를 해도 9.9%로 분리과세가 되기 때문에 투자에 매우 유리하다고 소문이 나 있습니다. 하지만, 해외투자를 할 수 없다는 점이 약점입니다.

 

저도 ISA 중개형 계좌로 주식투자를 하고 있는데, 해외투자가 안 되는 점은 국내 ETF 중 해외지수로 만든 상품에 간접투자를 하는 편입니다. 제가 투자를 하고 있는 해외간접상품은 타이거 미국배당프리미엄 7%, 타이거 미국배당다우존스, KBSTAR 미국S&P500, KBSTAR 미국나스닥100 4종입니다.

 

그런데, 실제로 제가 직접 투자를 하고 있는 상품은 타이거 미국배당프리미엄7% 1종이고, 나머지 3종은 장기적으로 시장이 우상향으로 성장해야 하는 ETF라서 크게 신경을 못쓰고 있었습니다. 그러다 보니, 이렇게 크게 신경 쓰지 못하는 주식을 ISA계좌에 투자금을 넣어 관리를 하는 것이 조금 아깝게 느껴졌습니다.

 

투자 타이밍을 고려하지 않고, 여유자금이 생길 때마다 조금씩 채워 넣으면서 시간의 힘을 기대하는  KBSTAR 미국 S&P500, KBSTAR 미국나스닥 100 종목은 굳이 ISA계좌에 투자금을 모아서 적립하기에는 돈을 모으는 것이 조금 아깝다는 생각이 들기 시작했습니다. 

 

이런저런 생각을 하다가 떠오른 것이 바로 개인 IRP 계좌를 통한 해외 ETF 투자였습니다. 이미 개인 IRP계좌에는 제가 소득공제를 위해 10년 넘게 적립식으로 입금을 해 약 4천만 원 정도 쌓여있었습니다. 

 

 

 

2. 개인 IRP계좌를 통한 해외간접상품 투자하기 

 

저는 하나은행 앱을 통해 IRP계좌를 개설했고, 소득공제를 위해 매월 30만 원 정도씩 자동이체를 한 지 10년이 넘었습니다. 대부분의 은행 앱은 IRP계좌를 통해 다양한 상품투자가 가능합니다. 저도 기대에 부풀어 하나은행에서 선택가능한 투자 상품이 무엇이 있는지 살펴보았는데, 그만 실망하고 말았습니다.

 

총 선택 가능한 상품이 ETF를 포함해서 72종 밖에 안되었고, 제가 ISA계좌에서 투자하고 있었던 상품들은

하나도 없었습니다. 여기저기 블로그를 검색하고 알게 되었지만, IPR 계좌를 통해 투자가능한 상품은 은행에 따라 상당히 제약이 있다고 합니다. 결국, ISA계좌만큼 자유롭게 상품을 선택하여 투자를 할 수 없다는 의미로 해석되었습니다. 

 

그런데, 제 투자성향을 [적극형]으로 재설정해서 검색을 해보니 운 좋게 [미래에셋 미국 S&P500 증권상장지수투자신탁]이란 상품을 발견하게 되었습니다. 상품명만 보면 제가 ISA계좌에서 투자하는 KBSTAR 미국 S&P500 관련 ETF와 유사해 보여서 이 상품에 투자하기로 결심했습니다.

 

이렇게 시장 지수를 추종하는 상품은 IRP계좌에 쌓여 있는 4천만 원을 시드머니로 해서 상품 재투자를 하고 ISA계좌에 있는 투자금은 온전히 제가 직접 투자하는 상품에만 집중할 수 있게 되었습니다.

 

보통 IRP계좌는 채권이나 위험성이 극도로 낮은 상품에 투자해 수익률이 매우 낮은데, 장기적으로 성장할 수 있는 상품을 하나 골라서 꾸준히 재투자를 한다면 퇴직 시 좀 더 좋은 수익률을 낼 수 있을 것으로 생각됩니다.

 

(하나은행 IRP계좌 투자)

 

 

3. 나의 ISA계좌를 활용한 투자 계획 

 

원래 ISA계좌 운영 기간은 3년입니다. 그래서 저는 3년 뒤에는 해지를 해야 하나 고민을 했는데 다행히 연장이 가능하다고 합니다. 200만 원까지 이익은 모두 비과세 처리를 할 수 있으니, 3년간 열심히 투자해서 투자수익을 거두면 좋을 것입니다.

 

3년이 지나서 해지를 해도 좋지만, 연장을 해도 이익은 9.9%로 분리과세를 하기 때문에 일반계좌에 넣어서 투자를 하는 것보다는 세금납부 측면에서는 월등히 이익입니다. 그렇다고 해외 직접 투자가 필요 없다는 의미는 아닙니다. 

 

저는 종합계좌를 하나 더 만들어서 해외 직접 투자를 하고 있는데, 해외 주식도 배당주식 중심으로 모으고 있습니다. 좋은 점은 배당이 달러로 들어온다는 점입니다. 조금이라도 계속 달러로 배당금을 받아 재투자를 해 복리의 효과를 누린다면 10년 뒤에 이익은 생각보다 커 질 것입니다. 

 

그래서, 미국 배당주 투자와 함께 ISA계좌를 통한 국내 투자를 5:5로 맞춰 투자를 하고 있고, 월배당 상품과 그 외 상품을 다시 5:5 정도로 맞춰 투자를 하고 있습니다. 월배당으로 일단 50~100만 원 수준은 맞춰 놓고 정기적으로 유입되는 배당금을 재투자하는 재미를 느끼고자 합니다.

 

요즘은 ISA계좌로도 월배당 국내 ETF를 매수할 수 있기 때문에 선택의 폭이 매우 넓어졌습니다. 월배당이 연배당을 나눠서 배당하는 눈속임이라는 소리도 있는데, 그와 무관하게 매월 통장으로 배당금이 들어온다는 것은 매월 사용할 수 있는 현금 흐름이 생긴다는 점에서 의미가 다릅니다. 

 

제가 꿈꾸는 투자는, 시드머니 5억에 매월 200만 원 이상이 꼬박꼬박 배당금으로 유입되는 것입니다. 이를 위해서 오늘도 열심히 투자 공부를 하고 있습니다. 

 

 

 

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