보험료 인상 관점에서 어떤 실손보험을 가입하는 것이 좋을까?

저는 2009년에 1세대 실손보험을 가입했습니다. 그리고, 올해 3년 갱신 보험료가 인상되었는데 전년 대비 32%가 올라서 24만 원(부부기준)을 냅니다. 제 보험료가 8만 원이고, 와이프 보험료가 16만 원입니다. 인상률이 너무 높아서 보험금을 받은 만큼만큼 인상되는 4세대 실손보험에 관심이 생겨 알아보았습니다. 

 

 

 

1. 1세대 실손보험과 4세대 실손보험의 차이 

 

사실 1세대, 2세대, 3세대 실손보험을 가입한 사람은 실손보험 보험금을 청구할 때마다 보험료 인상에 대해 걱정할 필요는 없습니다. 보험금을 많이 탈수록 보험료가 올라가는 보험은 4세대 실손보험입니다. 그렇다고, 저의 사례처럼 1~3세대 실손보험이 안 오르는 것은 아닙니다. 오르는 방식이 서로 다를 뿐입니다. 

 

1~3세대 실손보험이 오르는 구조는 서로 유사한 그룹의 사람들이 청구한 보험금에 따라 손해율이 결정되어 보험료가 갱신되는 주기인 3년마다 보험료가 반영되는 구조입니다. 때문에 암수술이든 비싼 검사든 청구했다고 그만큼 내 보험료가 오르는 것이 아니라 나와 유사한 그룹의 가입자들에게 해당 보험금이 분산되어 오르는 구조입니다. 

 

그러므로, 저와 같이 병원에 안 가는 사람은 한 번도 보험금을 청구하지 않았음에도 불구하고 32%나 보험료가 오르는 불합리한 일을 겪게 되는 것입니다. 반대로 말하면 도덕적 불감증에 걸린 사람들이 의사들의 유혹에 넘어가 과잉진료를 받고 실손보험금을 거리낌 없이 청구하게 되는 것입니다. 

 

실손보험 1~3세대(2021년 6월 이전 가입)는 보험금을 많이 청구했다고 보험료가 바로 인상되지 않습니다. 보험사는 실손보험 가입자를 성별과 나이대에 따라 분류하여 각 집단의 손해율과 위험률을 고려해 보험료를 결정합니다. 제가 남자이고, 50대이기 때문에 올해 제 나이대 사람들이 청구했던 보험금과 제 나이대 병에 걸릴 확률을 계산해 보험료가 갱신된 것입니다. 그럼 4세대 실손보험과는 어떤 차이가 있는지 보겠습니다. 

 

2021년 6월 이후에 가입한 4세대 실손보험료는 조금 복잡하게 계산됩니다. 크게 보면 내가 속한 성별, 연령별 그룹이 아니라 나 개인의 보험금 청구에 따라 보험료가 인상되는 구조입니다. 

 

 

 

2. 4세대 실손보험의 실체 

 

4세대 실손보험은 1년 동안 비급여 실손보험금 수령액이 100만 원이 넘으면 보험료가 100~300% 할증되는 ‘보험료 차등제’를 사용합니다. 보험금을 한 번도 청구하지 않으면 보험료가 5% 할인되고, 100만원 미만일 경우는 보험료가 전년과 동일하게 유지됩니다.

 

4세대 실손보험의 보험금 수령에 따른 보험료 인상률을 자세히 알아봅시다.  

 

1등급은 보험금을 수령하지 않았을 때를 말하며, 보험료의 5%를 할인해 줍니다. 2등급은 100만 원 미만으로 보험금을 탔을 때로 보험료는 인상 없이 유지됩니다. 3등급은 150만 원 미만으로 보험금을 탔을 때 100% 할증이 됩니다. 4등급은 300만 원 미만으로 보험금을 탔을 때로 200% 할증이 됩니다. 5등급은 300만원 이상으로 보험금을 탔을 때로 300% 인상이 됩니다. 이 기준은 4세대 실손보험으로 2021년 6월 가입자 대상입니다. 1~3세대 보험을 가입한 사람은 해당되지 않습니다. 

 

서로 다른 인상방식인데 어떤 실손보험이 나에게 유리한지 따져 보고 가입해야 합니다. 현재 1~3세대 실손보험을 가입하고 있는 분들 중에 4세대의 방식이 마음에 든다고 생각되시면 갈아타도 됩니다. 4세대 실손보험이 본인에게 불합리하다고 생각되시면 보험사별로 찾아보시면서 가입가능한 다른 세대의 실손보험을 가입하시면 됩니다. 

 

지난 20년간 병원비를 거의 지출해 본 적이 없는 저로서는 매 3년마다 높은 폭으로 인상되는 실손보험료가 마음에 들지 않았습니다. 하지만, 지금에 와서 청구하는 만큼 보험료가 인상되는 4세대로 갈아타는 것은 오히려 더 불합리하게 생각이 되었습니다. 

 

(4세대 실손보험)

 

 

3. 나에게 맞는 실손보험 

 

이제 50대가 되어 몸 여기저기가 쑤시고 아프기 시작하는데, 앞으로 병원 갈 일이 많아지겠다 생각이 들던 참이었기 때문에 저에게는 현재 실손보험을 유지하는 것이 나을 것입니다.

 

지금까지 낸 실손보험료만 약 2~3천만 원 정도 되는데, 앞으로 제가 아파서 치료받게 될 금액은 최소한 낸 보험료보다는 높지 않을까 생각이 들기도 했습니다. 한마디로 본전 생각이 나는 것이죠. 

 

4세대 실손보험은 처음 실손보험을 가입하는 젊은 분들께 적당할 듯합니다. 저도 30대에 실손보험을 가입했지만, 거의 아프지 않고 20년을 살아왔기 때문입니다. 어쩌다 큰 질병이나 상해를 당할 수 있겠지만, 확률상 건강할 가능성이 높으니 굳이 내가 혜택을 받지도 않았는데 보험료가 팍팍 오르는 상품은 마음이 불편할 것입니다.

 

그렇다고, 실손보험을 가입하지 않는 것은 조금 위험할 수 있습니다. 저는 암보험이나 수술비가 지원되는 건강보험을 가입하는 것보다는 실손보험을 가입하는 것이 훨씬 유리하다고 생각합니다. 그 이유는 암보험, 건강보험은 보상을 받을 수 있는 질병이 정해져 있기 때문입니다. 

 

실손보험의 개념 자체는 어떤 질병이 걸려도 내가 낸 치료비만큼 보상해 주겠다는 개념이라서 아프면 금액이 많든 적든 보상을 받을 수 있습니다. 이 부분은 정말 큽니다. 그러므로 우선 나에게 맞는 실손보험을 가입해 놓고, 그다음 나와 내 가족들이 많이 걸리는 가족력이 있는 질병에 대해서 추가 보험을 가입하는 것이 좋습니다. 

 

대부분 암보험일 텐데, 저도 암보험은 작은 것을 추가로 더 가입해 두었습니다. 50세가 되고 보니 이제 만기가 돼서 80세까지 보장되는데 요즘 수명이 늘어나 100세까지 보장되는 보험을 하나 더 가입해야 하는 고민 중인데, 80세 넘어서 암에 걸리면 요즘에는 대부분 수술을 하지 않고 그냥 암을 달고 산다고 합니다. 

 

나이가 들면 암세포 전이가 느려서 살만큼은 살고 죽는다고 합니다. 생각해 보니 저도 굳이 80세 넘어서 암치료를 받으면서 보험금을 받고 싶은 생각이 안 듭니다. 실손보험만 가지고 있어도 어지간한 질병에 대한 치료비 보전은 가능하니까요.  

 

 

 

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