아름다운 퇴직을 위한 3단계 배당투자 전략 - 50대 남자 회사원

아름다운 퇴직은 무엇일까요? 50대 남자 회사원 입장에서 말하자면 소득, 현금흐름이 멈추지 않도록 백업을 마련해 놓고 퇴직하는 것이 아닐까 싶습니다. 그런 관점에서 배당투자를 시작했고, 이제 1단계가 완료되어 앞으로 어떻게 할 것인지 말씀드리고자 합니다.  

 

 

 

1. [1단계] 배당소득 월 1백만원 만들기 

 

우리는 월 1백만 원을 굉장히 우습게 보는 경향이 있습니다.  왜냐하면, 편의점 아르바이트를 해도 월 200만 원은 벌고, 배달 아르바이트를 해도 100만 원은 충분히 벌 수 있고, 심지어 블로그나 스마트스토어와 같은 디지털노마드 부업 쪽에서도 월 100만원은 굉장히 쉽게 벌 수 있다고 홍보하고 있기 때문입니다. 

 

하지만, 투자 쪽에서 보면 월 100만 원이란 상당히 큰 금액입니다. 정기예금 3.5%를 기준으로 월 100만 원을 받으려면 은행에 3억 4천만 원을 예치해야 합니다. 배당투자 개념으로 보면 저는 배당률 평균 7%를 목표로 하고 있는데, 이 배당률 기준이면 자산이 1억 7천만 원 이상 있어야 합니다. 

 

하지만, 실제로는 2억 이상이 소요됩니다. 그 이유는 아무리 고배당 중심의 배당주만 모아도 1가지만 매수할 수 없고, 3~5가지 주식을 혼합하여 포트폴리오를 짜는데 평균 7% 맞추기는 쉽지 않습니다. 그래도, 현재 월 1백만 원 수준은 맞추었기 때문에 다음 코스로 넘어가려고 합니다. 

 

시간은 좀 오래 걸렸지만, 배당주로 투자하는 것이 옳다는 생각을 갖습니다. 50대가 넘어가면서 더 이상 위험에 투자할 수 없었기 때문에 비교적 안정적인 투자를 골랐고, 배당주는 매월 배당금으로 재투자를 할 수 있어 말 그대로 복리효과와 재투자의 재미를 함께 느끼며 오래 투자를 유지할 수 있었습니다. 

 

1단계 목표는 배당금 월 1백만 원을 만들기 위해서 최대한 고배당주를 중심으로 투자를 했습니다. 대부분 커버드콜 ETF였고, 월배당 중심의 ETF를 국내와 미국 가리지 않고 선택했습니다. 

 

국내시장에서는 타이거미국배당프리미엄 7%인데 년 11% 배당률 수준이었고, 미국시장에서는 JEPI로 년 7%대 배당률이 있고, JEPQ는 년 9%대 배당률입니다. 물론 리얼티인컴과 같은 개별주도 매수를 했는데 배당률은 5%대인 리츠주식입니다. 

 

매월 배당금이 나오면 모두 재투자했고, 회사에서 나오는 보너스, 설상여, 추석상여 중 남는 금액도 모두 투자를 했습니다. 배당금을 관리할 수 있는 더리치와 도미노 같은 앱을 통해 나의 월 배당금이 점차 늘어가는 모습을 보면서 스스로 성장하고 있다는 느낌을 많이 받았습니다. 

 

 

 

2. [2단계] 배당소득 년 2천만 원 만들기 

 

월 1백만 원의 배당소득이라면 년 1천2백만 원 수준입니다. 참고로 배당소득세 15.4%는 제외하고 말씀드리겠습니다. 굳이 전체적인 관리 방향성을 말씀드리는데 수치 중심으로 말씀드릴 필요가 없기 때문입니다. 월 1백만 원이면 재투자하는 재미를 충분히 느낄 수 있기 때문에 먼저 1백만 원을 목표로 하는 것이 좋고 달성 후 2단계로 갑니다.

 

2단계는 년간 배당소득 2천만 원을 만드는 것입니다. 아시다시피 저는 직장인이고 50 대이기 때문에 현재 근로소득이 인생주기로 보았을 때 가장 높은 상태입니다. 여기에 배당소득이 2천만 원이 초과되면 금융소득종합과세에 해당되어 누진세로 최대 45%까지 받게 될 수 있기 때문입니다. 

 

하지만, 월 1백만 원 배당금이 나오는 상태라면 그 이후부터는 반드시 고배당 커버드콜 ETF를 고집할 필요는 없습니다. 커버드콜 계열은 장기적으로 원금을 조금씩 갉아먹는 약점이 있고, 상승장에서는 조금 성장하고, 하락장에서는 함께 하락하는 약점이 있습니다. 물론 원금이 깎이는 현상은 매우 장기적으로 조금씩 나타나기 때문에 수년간 투자하는 데에는 큰 지장이 없습니다. 

 

그러면, 2단계부터는 어떤 투자를 해야 할까요? 이제는 고배당주 말고 배당개별주와 배당성장주를 중심으로 투자를 해야 합니다. 예를 들면, SK텔레콤, 삼성화재 우선주, 현대차 우선주, KT&G 등 전통적인 배당주와 SCHD와 같은 미국 배당성장주에 투자를 시작해야 합니다. 

 

이 주식들의 배당률은 4~9% 수준으로 아주 높은 편은 아니지만, 상당히 안정적인 배당률을 보여주는 우량주들이기 때문에 크게 불안해하지 않고 투자를 유지할 수 있습니다. 언제 투자를 해야 할지 고민되신다면, 저와 같이 매주 적립식으로 투자를 하셔도 됩니다. 

 

저는 월 배당금이 꾸준히 유입되기 때문에 매주 일정금액씩 종목마다 적립식으로 투자할 수 있게 설정해 두었습니다. 그 편이 하락할 때 매수를 해야 한다는 강박관념을 버릴 수 있었기 때문입니다. 회사생활하면서 하루종일 주식 앱을 쳐다볼 수도 없는 노릇이니까요. 

 

(고배당커버드콜 투자전략)

 

 

3. [3단계] 배당성장주와 성장주로 리밸런싱 

 

배당성장주에 꾸준히 투자를 하여 드디어 년간 배당소득이 2천만 원에 도달했다면 그다음부터는 무엇을 해야 할까요? 더 이상 배당금을 늘리면 금융소득종합과세를 적용받기 때문에 퇴직 전까지 무리하게 배당금을 늘릴 필요는 없습니다. 이제는 장기투자를 유지하면 불리한 고배당 커버드콜 ETF를 조금씩 판매하여, 배당 성장주와 성장주로 리밸런싱을 해야 합니다. 

 

년 배당금은 2천만 원으로 유지한 상태에서 고배당 커버드콜 비중을 줄이는 것입니다. 배당수익률이 다르기 때문에 배당률이 비교적 낮은 배당성장주로 갈아타면 좀 더 많은 금액을 투자해야 하므로 투자시간이 더 필요합니다. 그러면서 배당금이 증가하지 않아 지루할 수 있는데, 그렇기 때문에 성장주에 함께 투자를 하는 것입니다. 

 

이 시점에 성장주에 조금씩 투자를 하면 시장 성장 시 빠르게 성장하는 자산을 보면서 재미를 느낄 수 있습니다. 물론 성장주 또한 시장지수를 베이스로 하는 ETF가 좋겠습니다. 코스피나 나스닥이나 다우존스 같은 지수 ETF가 가장 안전하게 성장의 참 맛을 느낄 수 있는 투자니까요. 

 

이런 방법으로 배당금은 연간 2천만 원으로 고정해 두고, 배당성장과 성장주를 통해 자산을 늘리기 시작하면서 퇴직 때까지 버티는 것입니다. 퇴직을 하면 년 소득이 급격히 줄어들기 때문에 퇴직 시 받은 퇴직금과 위로금을 다시 고배당 ETF에 투자하여 월 배당 현금흐름을 최대치로 끌어올리면 됩니다. 

 

실제로 주변에 희망퇴직으로 위로금을 받은 선배들을 보면, 퇴직금과 위로금을 고배당주에 투자하여 400~500만 원의 월 배당금을 받는 경우를 봅니다. 본인들도 부담 없이 1년 단위 계약으로 일하는 작은 회사로 이직해서 건강보험료 부담을 덜면서 은퇴생활을 즐기기 시작했습니다. 저도 이런 방향으로 관리를 해 보려고 합니다. 

 

 

 

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